Руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Инна Солдатенкова рассказала, как грамотно управлять крупными сбережениями на депозитах, минимизируя потери от налогов.

По словам специалиста, для хранения большой суммы оптимально подходит тактика «лестницы» (или «ступенчатого» вклада). Суть проста: разделить весь капитал на 3–4 равные части и разместить их на сроках 3, 6, 9 и 12 месяцев соответственно. Такая конструкция дает сразу два преимущества: каждые три месяца у вкладчика появляется доступ к части денег, а при изменении ставок он может перезаключать договоры на более выгодных условиях, не замораживая все средства целиком.

Что касается налоговой оптимизации, то здесь, по мнению эксперта, ключевую роль играют не количество банков, а даты фактического получения процентов и то, на кого оформлен договор. Солдатенкова выделила два законных инструмента:

1. Распределение по родственникам. Каждый налогоплательщик имеет свой необлагаемый лимит по процентным доходам. Если оформить вклады на обоих супругов, общий порог удваивается, что позволяет легально сократить налог.

2. Перенос процентного дохода на следующий год. Для этого подойдут депозиты сроком от 15 месяцев с выплатой процентов в конце срока — тогда весь доход перейдет на новый налоговый период. Если же банк начисляет проценты ежемесячно или ежеквартально, они будут учитываться по дате каждой выплаты, и перенести их не получится.

Таким образом, сочетая «лестницу» для управления ликвидностью и описанные выше приемы, вкладчик может заметно повысить эффективность своих накоплений.