С наступлением сезона выплат по банковским депозитам многие жители Сибири задумываются о том, как снизить налоговую нагрузку на полученный процентный доход. Директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич объяснил, какие легальные схемы позволяют сохранить заработанное и не переплачивать государству.

Ключевая ставка и лимит

Важно понимать механизм расчета: налоговая база формируется по совокупности всех вкладов и накопительных счетов гражданина в любых банках. Открытие нескольких депозитов в разных кредитных организациях не поможет обойти налог — ФНС суммирует все проценты.

Однако существует необлагаемый порог. Для доходов, полученных за 2025 год, он рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ за этот период. При пиковом значении в 21% лимит составил 210 тысяч рублей. Если процентный доход ниже этой планки, платить ничего не нужно. С суммы превышения взимается 13%, а при более высоких доходах могут применяться повышенные ставки.

Пример из практики

Для наглядности эксперт приводит расчет: если вкладчик заработал на процентах 150 тысяч рублей за год, налог платить не требуется. Если же доход достиг 270 тысяч рублей, то налогом облагается разница в 60 тысяч. При ставке 13% сумма к уплате составит 7 800 рублей.

Метод семейного распределения

Самый доступный способ снизить выплаты, по мнению Паранича, — перераспределение сбережений между родственниками. У каждого члена семьи есть собственный необлагаемый лимит. Размещая средства на счетах супругов, родителей или детей, можно законно увеличить общую сумму, свободную от налога.

«Разбивая сбережения на части, семья может абсолютно законно увеличить в разы сумму, не подпадающую под налогообложение», — цитирует издание эксперта.

Однако у этого метода есть обратная сторона: деньги становятся собственностью родственника, и он получает право распоряжаться ими по своему усмотрению. Если доверие в семье недостаточное, вернуть контроль над средствами будет сложно.

Альтернатива — фондовый рынок

Другой вариант — перевод части капитала на фондовый рынок. Доходность инструментов может быть сопоставима с банковскими ставками, но гарантии здесь отсутствуют. При соблюдении определенных условий инвестор вправе рассчитывать на льготу за долгосрочное владение ценными бумагами (ЛДВ).

Также дополнительные возможности открывает индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). В зависимости от выбранного типа счета можно получить налоговые вычеты и льготы на инвестиционный доход. Однако придется выдерживать минимальный срок владения и соблюдать правила вывода средств.

О рисках

Эксперт подчеркивает: инвестиции не являются полной заменой банковскому вкладу. Рыночная стоимость бумаг может снижаться, а досрочная продажа активов или вывод средств лишат инвестора части налоговых преференций. Перед переводом сбережений на биржу важно трезво оценить срок, на который деньги могут быть заморожены, и допустимый уровень риска.

Таким образом, грамотное планирование семейного бюджета и понимание налоговых механизмов позволяют не только сохранить доход от вкладов, но и в некоторых случаях полностью избежать выплат в казну. Главное — действовать в рамках закона и осознанно подходить к выбору финансовых инструментов.