Короче: пенсионные накопления

Задуматься о пенсионных накоплениях никогда не поздно. Тем более что время идёт быстро, так что правильно вложить деньги лучше всего сейчас. Сиб.фм в формате «Короче» решил выяснить, кому же доверить своё будущее.

Из чего же состоит моя будущая пенсия?

Пенсии состоят из двух частей: страховой и накопительной. Каким будет их размер, зависит от трудового стажа и размера «белой» зарплаты, с которой уплачивались взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Страховая часть — это обязательные выплаты, которые каждому пенсионеру перечисляет государство. Эта часть каждый год индексируется.

Накопительная часть пенсии — это те средства, которыми работающий гражданин России может управлять самостоятельно, причем ещё до выхода на пенсию, чтобы гарантировать себе стабильный доход в старости. Правда, эта часть положена только тем, кто родился после 1966 года. И она составляет 6 % от размера зарплаты человека, тогда как страховая часть равна 16 %.

Накопительная часть пенсии формировалась в течение 2002-2013 годов. За это время на пенсионных счетах россиян успело накопиться в среднем 200-250 тысяч рублей. Эти суммы могут увеличиться в два-три раза, а могут и уменьшиться.

А где хранятся пенсионные накопления?

У работников, в пользу которых работодатели делали денежные взносы в пенсионный фонд, страховая часть пенсии хранится в виде баллов, а накопительная часть — теми самыми живыми деньгами, оплаченными работодателями (сумма которых составляет 6 % зарплаты). Ими можно распорядиться: оставить в пенсионном фонде России или отдать в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Инвестировав деньги в НПФ, можно получать дополнительный доход. Это такой долговременный вклад под проценты, выплату от которого вы получите только после выхода на пенсию. Если человек умрёт до выхода на пенсию, его накопления получат ближайшие родственники. Это важное отличие накоплений — они подлежат наследованию.

Чем отличаются государственный и негосударственный пенсионные фонды?

Пенсионный фонд России — это привычная для всех государственная структура. Наши бабушки и дедушки получают пенсию именно из этого фонда. Он тоже работает с пенсионными накоплениями граждан.

Негосударственные пенсионные фонды занимаются тем же, чем и Пенсионный фонд России. Выплачивают пенсии своим клиентам, управляют накоплениями и частными пенсиями молодых людей, которым ещё далеко до выхода на пенсию.

Но в отличие от государственного фонда НПФ могут зарабатывать своим клиентам больший доход. Дело в том, что государственный фонд имеет право вкладывать средства только в облигации, а негосударственные могут инвестировать в акции. С возможностью получить больше доходов будущий пенсионер получает больше рисков. Во время кризисов акции могут потерять и до 20 % своей стоимости, но зато после кризиса быстрее растут. Поэтому выбирать негосударственный пенсионный фонд нужно внимательно.

Для перевода средств из ПФР в негосударственный фонд нужно в первый подать заявление, а со вторым заключить договор. Если не предпринимать никаких действий, то накопления по умолчанию остаются в Пенсионном фонде России

И как же выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственных пенсионных фондов сейчас немало — выбор у вас есть. Но прежде всего нужно проверить список фондов, входящих в государственную систему гарантирования пенсионных накоплений на сайте агентства по страхованию вкладов asv.org.ru. Также нелишним будет ознакомиться с историей компании: как долго она работает на рынке, какова её позиция в независимом рейтинге НПФ и, наконец, какова доходность фонда за последние 5-10 лет — то есть насколько успешны финансовые операции, которые он осуществляет.

К примеру, за последние 10 лет инвестиционный доход, заработанный большинством НПФ, превысил 100 %, следует из анализа компании «Пенсионные и актуарные консультации» (p-a-c.ru). А доход тех, кто оставил свои пенсионные накопления в государственном фонде, за этот же период составил 88,5 %.

А кто-нибудь контролирует негосударственные пенсионные фонды?

Да, контроль за деятельностью НПФ осуществляется достаточно серьёзный. Например, надзор за ними ведёт Центральный Банк РФ. Ему видна вся деятельность этих фондов: в какие бумаги они вкладывают деньги своих клиентов, как выплачивают пенсии, какой доход или убытки получают, сколько имеют собственного капитала и резервов для покрытия возможных убытков клиентов.

Перед тем, как принять негосударственные фонды в систему гарантирования накоплений (аналог системы страхования вкладов), Центробанк проверяет всё — от владельцев этих фондов до ценных бумаг, в которые они вкладываются. Кроме того, каждый такой фонд ежегодно проходит обязательную аудиторскую проверку. Так что у НПФ всё под контролем, бояться нечего.

Так. А как всё-таки узнать, где хранятся мои пенсионные накопления сейчас?

Если вы не знаете точно, в каком фонде хранятся ваши пенсионные накопления, сделать это достаточно просто. Запросить выписку о состоянии своего пенсионного счёта можно в Пенсионном фонде Российской Федерации по месту жительства. А можно вообще никуда не ходить: узнать детальную информацию можно через портал gosuslugi.ru.

В выписке со счёта вы увидите, в каком фонде находятся ваши накопления на данный момент и в каком году они туда поступили. Обратите особое внимание на этот год. Это позволит вам избежать финансовых потерь при переводе накоплений в другой фонд.

Также в выписке указан общий размер ваших накоплений, причём с разбивкой: сколько взносов отчислили все ваши работодатели и какой инвестиционный доход заработал для вас пенсионный фонд.

А что про потерю пенсионных накоплений? Куда они могут деться?

Пенсионные накопления, как и банковские вклады физических лиц, застрахованы государством. Но для них действует сложная система государственных гарантий. Взносы работодателей гарантируются автоматически. А вот инвестиционный доход можно потерять при необдуманных решениях.

По закону перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, является досрочным и ведёт к потере дохода, который для вас успел заработать ваш пенсионный фонд. Если в течение пяти лет накопления находились в одном фонде, то доход фиксируется на пенсионном счёте и гарантируется государством.

Допустим, в 2015 году вы выбрали пенсионный фонд и перевели туда 200 тысяч рублей. За три года этот фонд заработал 50 тысяч рублей. Но с 2018 года вы перешли в другой НПФ. Значит, вы теряете все 50 тысяч рублей дохода — и останетесь с теми же 200 тысячами на счёте уже в новом НПФ.

«Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом, — советует руководитель НПФ „Сафмар“ Денис Сивачев. — Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, сообщаем клиентам точную сумму заработанного дохода, чтобы люди чётко представляли, сколько они потеряют при досрочном переходе».

А если я досрочно перешёл в другой фонд, могу ли я избежать потери дохода?

На самом деле да. Но только если вы перешли в другой фонд в этом году. Для этого необходимо до конца года подать заявление в Пенсионный фонд России о возврате в ваш старый фонд. Это лучше делать в декабре, так как при поступлении в ПФР нескольких заявлений от одного человека рассматриваться будет то, у которого самая поздняя дата. Таким образом ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш прежний фонд, а о переходе в новый не рассмотрит. То есть вы не потеряете свой инвестиционный доход.

Что делать, если мои накопления переведены в фонд, с которым я не заключал договор?

Скорее всего, вы стали жертвой недобросовестных агентов или собственной беспечности. Может быть, вы подписали какой-то документ и забыли об этом.

В этом случае обратитесь в фонд, который до сих пор управлял вашими накоплениями, и выясните точную сумму дохода, которой вы лишились в результате неправомерного перевода в другой фонд. С этими данными обращайтесь в суд с требованием признать договор с новым фондом недействительным и вернуть ваши накопления прежнему пенсионному страховщику. По решению суда ваши деньги возвратят в старый фонд, и сумма инвестиционного дохода будет восстановлена.

Короче, где хранить пенсию?

Короче, в фонде. Но в каком, решать вам. Например, за 2009-2016 годы негосударственные пенсионные фонды в среднем заработали 90 %, что больше, чем у государственных. А некоторые фонды и вовсе начислили на счета своих клиентов 140 % доходов.

В числе одних из успешных фондов и негосударственный пенсионный фонд «Сафмар», который входит в промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. По опубликованным Центральным банком Российской Федерации результатам за II квартал 2017 года, этот фонд по сравнению с аналогичными организациями занимает первое место по размеру среднего счёта, пятое место по объёму пенсионных накоплений и шестое место по количеству клиентов.