Центробанк РФ заставил снизить максимальные ставки по кредитам, это коснулось как банков, так и рынка микрокредитования в России. Ужесточение требований провоцирует развитие «серого» сегмента этого рынка, который ответственен за «страшилки» о коллекторах и ставки в 700 % по кредиту. Как «белые» компании из сферы микрокредитования помогают ИП, девелоперам и дорожникам оставаться на плаву в условиях переменчивой экономической ситуации и зачем добровольно развивать финансовую грамотность населения, рассказал Сиб.фм основатель и директор сети микрофинансовых организаций «Ваш инвестор» Борис Комендантов.
Борис Геннадьевич, что сегодня происходит на рынке микрофинансовых организаций, в частности, сегмента займов под залог? Стоит ли говорить о росте рынка за счёт повышения спроса на быстрые деньги?
На данный момент происходит консолидация рынка, то есть те игроки, которые присутствовали на момент создания, они укрупняются. В Новосибирске это местные компании, даже федеральные игроки не могут зайти к нам на рынок, конкуренция слишком высока. Важная тенденция для клиентов – идёт снижение процентных ставок, штрафных санкций, и в ответ Центробанк РФ вносит свои коррективы.
Регулятор действительно не демонстрирует лояльности к микрофинансовым организациям. Последние ограничения были введены совсем недавно, как вы почувствовали изменения?
PDL-займы (англ. payday loans – ссуда до зарплаты) обычно выдаются на сумму до 30 тысяч рублей, а срок действия займов не превышает 30 дней. При этом процентная ставка может устанавливаться индивидуально
Если говорить о займах под залог, то здесь ограничений новых не так много... Основные ограничения коснулись займов до зарплаты, так называемых «PDL-займов», на которые стали действовать новые ограничения по дневной и процентной ставке. Ставки сейчас по таким займам составляют 1 %, то есть до этого она была 1,5 % и снизилась на полпроцента. Нас коснулось введение так называемой полной долговой нагрузки (ПДН) Центробанком, которую все микрофинансовые компании должны рассчитывать, исходя из нагрузки на одного заёмщика, на которую данные мы берём из бюро кредитных историй, и его доходов.
Давайте объясним, чтобы было понятнее. Если у человека много кредитов, то вы не сможете дать ему ещё один заём?
Да, если у него слишком много кредитов – мы это видим по бюро кредитных историй. Во первых, мы должны сформировать определённые резервы под достаточно рисковый заём. И да, в тех случаях, когда в несколько раз превышена долговая нагрузка по отношению к его доходам, естественно, мы такому заёмщику не заинтересованы выдавать займы.
Для экономики это, возможно, неплохо — люди перестанут быть слишком закредитованными. Для рынка в этом есть какие-то плюсы?
Плюсы в целом для рынка заключаются в том чтобы и микрофинансовые компании с разумом выдавали займы, чтобы привлекать деньги инвесторов, вкладчиков и физлиц. Клиенты компании «Ваш инвестор» – это не только юрлица, но и физлица, и цивилизованный подход к рынку предполагает, что они будут лучше обеспечены качественными выдачами, качественными займами. Что касается серого рынка – большая часть клиентов, которые не могут подтвердить высокие доходы и у которых слишком большая закредитованность, будут уходить в теневую часть рынка микрофинансовых организаций.
Ужесточение требований, казалось бы, провоцирует развитие серого рынка, и так называемые «чёрные кредиторы» процветают. Насколько этот сегмент сегодня развит, и на каких условиях там, собственно, люди получают эти займы?
Это очень актуальная тема, которую представители Центробанка поднимают на каждой конференции и говорят о введении ограничительных мер. Мы, «белые» игроки рынка, не замечаем особого результата от этих мер. Да, есть серые игроки, которые привлекательны для определённой доли клиентов – там не смотрят на задолженность, долговую нагрузку клиентов и предлагают меньшую процентную ставку. Так как «серые» не платят налоги, не платят за офис – вплоть до ситуации, когда абстрактный дядя Вася вышел из своего подъезда и дал денег под расписку. Или предприниматели снимают небольшой офис с минимальными затратами, не тратятся на рекламу, а запускают информацию по сарафанному радио. И да, процентные ставки ниже, но риски для заёмщиков, конечно, выше. Риск потерять имущество и договориться. Потому что нет регулятора, который смог бы внести свои коррективы, куда бы мог пожаловаться заёмщик...
То есть те как раз коллекторские, вот эти страшные истории — это, наверное, из этого сегмента, да?
Ну, коллекторские страшные истории они слишком, на мой взгляд, раздуваются – в том числе в СМИ, такое мнение бытует среди моих коллег. У нас своего коллекторского агентства нет, поэтому я могу говорить только так. Любая из каких-то таких ситуаций, которые можно подхватить и приковать ими внимание массового читателя, имеет спрос у журналистов. В результате удар по имиджу получают все, кто так или иначе имеет отношение к работе в сфере микрокредитования, помимо коллекторских агентств.
Борис Геннадьевич, почему именно сегодня стало важно менять этот негативный имидж микрофинансовых организаций, который тянется уже долгие годы?
Это важно потому, что мы работаем с доверием людей, в первую очередь сотрудников, которые у нас работают. Растёт наша организация, прозрачная для рынка и регулятора, и мы хотим привлекать с рынка лучших сотрудников – но возникают определённые возражения от кандидатов из-за имиджа сферы в целом.
Вторая сторона – это имидж в глазах клиентов. Может быть, удивительно, но не все знают, что есть компании, которые предоставляют займы под залог имущества – цивилизованно, под надзором Центробанка. Но наша сфера остаётся без понимания социальной нагрузки и должной информационной поддержки в СМИ, отчего доверие клиентов каждый раз может быть подорвано из-за тиражирования форс-мажорных ситуаций, которые случаются раз в полгода. И не факт, что из-за действий белого игрока рынка микрозаймов. Центробанк уже подводил итоги обращений и заинтересован в обелении имиджа микрофинансовых компаний. Они делали сводку, что из шести озвученных в СМИ историй пять были не с прозрачного рынка. Это были серые игроки, а СМИ, не разобравшись, подхватили эту тему. Ели говорить в общем, то серая часть нашего общего рынка оказывает влияние в том числе и на нас, на тех игроков, которые работают по правилам.
Из наших предыдущих встреч я с удивлением узнала, что бизнес достаточно активно пользуется займами в микрофинансовых организациях. Почему иногда бизнесу удобнее с микрофинансовой организацией, чем с банком?
Первая причина – это скорость выдачи, которая достигает 30-40 минут на получение займа наличными или безналичными средствами. Второе преимущество – это перерасчёт процентов по дням, что даёт удобство по возврату денег. Как правило, зачем микрозаймы бизнесу? На пополнение оборотного капитала, для сокращения кассовых разрывов, выплаты зарплаты...
А можете конкретные примеры привести, зачем приходят люди от бизнеса к вам, то есть как они формулируют свои задачи?
Как я уже сказал, многие предприниматели берут микрозаймы на закрытие кассовых разрывов. Вот как раз в 2014, в 2015 году, у нас в стране была достаточно высока волатильность валюты, она и сейчас достаточно волатильна. Те предприниматели, которые зависят от экспорта, попадают в прямую зависимость от текущего курса валют. Они раньше покупали, например, тысячу единиц по 50 рублей, сейчас это 60 рублей. И вот эти 10 рублей им, как правило, не хватает. Они эти 10 рублей берут у нас и могут вернуть хоть через два дня. Потому что у них есть деньги на счету, но они не могут ими распоряжаться по тем или иным причинам. И возвращают.
Вторая причина, почему наши клиенты из сферы бизнеса выбирают микрофинансирование – они могут рассчитываться через один, через два, через три дня и платить за пользование тем временем, через которое они возвращают нам деньги. Не нужно платить за полный месяц, какие-то штрафы за досрочное гашение и так далее. Причины, почему у нас много клиентов из строительной отрасли – с этой сферой не очень хотят работать банки по тем или иным причинам. Но у строителей есть проблема закупки материала – допустим, им перевели деньги с госсчетов, а они не могут ими воспользоваться здесь и сейчас. Нужно ждать основания, пока разморозят средства. И зарплату нужно выплатить сейчас, или закупить оборудование для дальнейшего строительства. Или нужно участвовать в тендерах – положить на счёт для обеспечения участия в аукционе.
Вы упомянули строительную отрасль, а из каких ещё сфер бизнеса есть клиенты?
В Новосибирске эти сферы практически не меняются, в отличие от других регионов присутствия нашей компании. У нас чаще всего берут средства на дорожные работы, как раз в сезон с мая по сентябрь. С окончанием сезона дорожные компании сдают технику в залог, получают заказ – и опять выкупают. Другие клиенты из сферы розничной торговли – опять же строители и грузоперевозчики.
Микрофинансовые организации как раз закрывают тот самый пробел с индивидуальными предпринимателями? Их крайне неохотно сегодня кредитуют банки, можно ли назвать индивидуальных предпринимателей вашими первоочерёдными клиентами?
Да, это наши клиенты. Среди множества видов деятельности ИП могу привести в пример ситуацию, которая случалась у таксистов и других частных перевозчиков. Машина сломалась – всё, денег нет. Нужно 2 тысячи или 20 тысяч. Отремонтировал, поехал и начал зарабатывать. То есть ты возвращаешь эти деньги своей семье. С грузоперевозками то же самое – очень многие ИП имеют одну-две фуры, которые могут даже быть из другого региона. Сломалась фура с товаром, а его нужно срочно довезти. Была даже ситуация, когда приехал водитель из другого города – просил 50 тысяч, наш технический специалист выехал, выполнил оценку автомобиля и выдал заём. Это достаточно популярная услуга, кто-то не может добраться на авто из-за поломки, но многие просто ограничены во времени.
Главная критика от наших слушателей относительно обращения в микрофинансовую организацию – очень высокие проценты. Тем не менее, вы говорите, что бизнес активно пользуется вашими услугами, а это люди, которые умеют считать. Почему?
Ну, первые две причины я сказал. Мы не всегда смотрим на цену, когда покупаем даже продукты в магазине. Вы же не самое дешёвое покупаете – есть на полках дорогие продукты, значит и на них есть покупатель. Так же и у нас. Здесь важно не смешивать как раз «Займы до зарплаты» и займы под залог. В сегменте микрозаймов до зарплаты у других организаций ставки раньше доходили до 700 % годовых, после появления в этом году ограничений со стороны регулятора на рынке – снизились до 300 %. Важно не путать, у этих сегментов разные подходы к кредитованию, разные условия выдачи займов, разный уровень рисков и так далее.
А вот давайте, чтобы не смешивать, назовём эти ставки. Под сколько процентов может бизнес взять кредит в микрофинансовой организации?
У нас сейчас минимальная процентная ставка – 5,9 в месяц под ПТС и 5 % в месяц –при постановке автомобиля на стоянку. У «займов до зарплаты» – около 30 % в месяц.
Недавно банки выдавали свои кредитные карты по 60 % годовых и тоже попали под ограничения со стороны Центробанка РФ – сфера микрокредитования также отреагировала снижением ставок по кредитам.
Все отчёты по нашему кредитному портфелю, по процентным ставкам мы каждый месяц отправляем Центробанку. Соответственно, каждый месяц Центробанк выводит среднюю процентную ставку, и на следующий квартал её фиксируют как среднюю процентную ставку, выше 20 % от которой мы не можем выдать. У нас процентная ставка зарегулирована, так что в два, в три раза мы не можем просто выдать. Да, она выше, но у нас и риски выше. Мы и подстраиваемся под бизнес, чтобы получать деньги эти как раз и быстрее, и можно было оплатить по дням.
Какие задачи перед собой ставит компания «Ваш инвестор»? Насколько интенсивным будет ваше развитие?
Главная наша задача – стать номером один на рынке микрофинансовых услуг в России. Сейчас мы делаем акцент на работу с нашими процессами, готовим структуру к быстрому масштабированию. На сегодняшний день у нас 12 филиалов по всей стране, в этом году мы не стали наращивать сеть, и это было осознанное решение для оптимизации внутренних процессов компании – как раз для быстрого роста в 2020 году. Мы могли бы и в этом году расти географически, но потеряли бы в качестве.
Сейчас мы смотрим на развитие в европейской части России – Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород. Там эта услуга более востребована и узнаваема.
Получается, в большой и развитый рынок заходить даже проще, чем в неосвоенный?
Да, потому что люди знают, что это такое. А когда неосвоенный рынок, тогда нужно объяснять людям, что это за услуга и как она работает. Казалось бы, мы первые – это плюс, но рынок ограничен. Это касается меньших по населённости городов – там объём рынка тоже достаточно низок. В более крупных городах уже знают о нашем продукте и доверяют больше.
Мы уже с вами затронули тему репутационного ресурса. Я знаю, что «Ваш инвестор» активно поддерживает детский спорт, не только детский и другие сферы. Вы не участвуете в каких-то скандалах на рынке микрофинансовых организаций. То есть я предположу, что для вас репутация достаточно важный ресурс. Почему?
На рынке финансовых услуг репутация очень важна, и мы занимаемся и социальными проектами – не только для того, чтобы сделать имидж нашей компании краше, а потому что мы хотим и считаем это правильным. Мы хотим сместить фокус со спортивных мероприятий в сторону финансовой грамотности. То есть обучать детей, школьников, студентов, а потом уже предпринимателей. Это наша стратегия – обучение финансовой грамотности, чтобы люди понимали, как правильно тратить, как правильно зарабатывать, как переводить свой заработок в пассивный доход.
Удивительно, что люди, которые дают кредиты, начинают задумываться на эту тему. Почему?
В первую очередь потому, что у меня есть внутреннее желание, такая цель – рассказать и предпринимателям, и просто детям, почему важно уметь считать и вкладывать деньги. Прежде всего это для того, чтобы дать драйвер роста и задать вектор развития общества, в результате чего можно будет надеяться, что в будущем мы бы жили среди людей, которые понимают, как правильно можно выстраивать, считать свои деньги, и как их правильно вкладывать. Я бы хотел жить в таком обществе, более осознанном именно в финансовом плане.
А с вашей точки зрения, насколько сегодня финансовая грамотность развита в России? Насколько население у нас уже знает о главных принципах?
Я бы сказал, даже предприниматели, которые занимаются бизнесом – ну, это такое моё субъективное мнение – процентов, наверное, 60 не понимают, зарабатывают они вообще деньги или нет. В том числе индивидуальные предприниматели – это как раз новички в мире финансовой грамотности. Есть деньги, значит, я заработал. А откуда эти деньги, а кому тебе нужно ещё эти деньги раздать? Поэтому у нас, по-моему, в первый год 90 % бизнесов сворачиваются. От непонимания финансовой, экономической модели: как её выстроить? Здесь у нас есть опыт, и здесь я готов этим делиться. И поэтому мы всё-таки смещаемся в свою более профильную сферу в плане такого социального проекта.
Что касается спонсорской помощи – в сфере спорта мы продолжим сотрудничать с организациями, с которыми эффективно реализуем социальные проекты. Но новые направления мы посвятим финансовой грамотности.
Вот я ещё хотела затронуть такую тему – об особенностях корпоративной культуры микрофинансовых организаций ходят легенды. Хотела бы спросить, какая она у вас. Собственно, на чём стоите?
У нас прежде всего это люди, с кем мы работаем. Мы большое внимание уделяем нашей команде, потому что благодаря профессионалам и только с профессионалами можно выстроить крупную, на самом деле крупную компанию, которая будет занимать лидирующую позицию на рынке России. И соответствующая среда. Сейчас мы работаем над созданием такой среды, чтобы, несмотря на имиджевую составляющую нашего рынка, к нам приходили профессионалы, отдавали своё время взамен на амбициозные цели, взамен на реализацию их.
Чем привлекаете?
Как раз амбициозными целями – стать номером один. Многим профессионалам, многим достиженцам это очень важно. То есть самореализоваться. Те знания, которые у него есть, которые он накопил за время своей профессиональной деятельности – может быть как в федеральной, так и в региональной компании. Там очень мало даётся возможностей для профессионального роста в различных навыках, самореализации, для свободы. Здесь мы даём эту свободу и возможность воплотить те идеи, которые есть у наших сотрудников. И тем самым мы привлекаем профессионалов, которые хотят как раз состояться как специалисты и воплотить собственные идеи, идти вперёд, быть номером один.
И делать карьеру в быстро растущей компании всегда получается быстрее.
Да, да. При открытии новой вакансии всегда в приоритете наши внутренние сотрудники. И если сотрудник показывает своё желание, не только говоря об этом, но и делая, обучаясь и осваивая новые профессиональные сферы, то мы всегда даём возможность. Сейчас у нас достаточно много примеров внутри компании, когда у нас сотрудники растут, получается, быстрее, чем компания.
Микрокредитование остаётся одним из самых динамичных секторов рынка финансовых услуг в условиях оттока внешних инвестиций и переменчивого курса валют в России – и это отлично понимает мелкий и средний бизнес. Благодаря «белым» игрокам сфера постепенно привлекает всё больше внимания и поддержки Центробанка РФ, избавляясь от негативного имиджа и превращаясь в серьёзную опору строительства – одной из важнейших для городской экономики Новосибирска сфер – строительства. Простые люди всё больше задумываются о том, как грамотно инвестировать в своё будущее и использовать микрокредиты и микроинвестиции на пользу. Деньги – не самоценность, а кровь экономики – тот самый урок, который без риска пойдёт на пользу.
Подпишитесь на нас в Telegram
