Подпишитесь на Telegram-канал
Получателям «зарплат в конвертах» можно немного выдохнуть. Широко освещенная в федеральных СМИ новость о том, что теперь для получения кредита будет приниматься в расчет только официальный доход, на проверку оказалась притянутой за уши. Банк России пока только ввел промежуточные уточнения для расчета ПДН (предельной долговой нагрузки), двигаясь в направлении учета только официальных доходов при выдаче розничных кредитов. Суть нововведений для Сиб.фм разъяснил директор ООО ФПК «Альтернатива» Антон Канунников.
С 1 апреля для оценки дохода ИП нельзя будет принимать во внимание справки о доходах, которые они выписали сами себе. Подтверждать уровень заработка они смогу только налоговой декларацией и книгой учета доходов и расходов. При этом им оставляют право подписывать справки своим сотрудникам.
Выписками по банковским счетам с 1 апреля можно будет подтвердить только зарплату, пенсию, соцвыплату и доход от сдачи недвижимости в аренду. Любые иные поступления на счёт нужно будет подтверждать отдельными документами. Например, справкой о получении дохода по вкладу или ценным бумагам. Ранее этого не требовалось.
Что касается «серых» зарплат. Сейчас при расчете дохода своих зарплатных клиентов банки учитывают не только заработную плату, но и используют модели оценки оборотов по счету. Эти модели обязательно согласовываются с ЦБ. И вот с 1 апреля новые модели Банк России на согласование принимать не будет, а старые одобренные модели будут работать 1 год с момента их согласования. Я думаю, что это будет до 31 марта 2027 г. Банки до конца марта отправят на согласование доработанные модели.
С 1 июля 2026 года в случае когда заемщик указывает доход в анкете без подтверждающих документов, кредитор сможет учитывать заявленный доход при расчёте долговой нагрузки, но не выше среднедушевого дохода по региону (данные Росстата) дисконтируя эту сумму на 10%.
Только с 1 июля 2027 года кредиторы будут обязаны использовать официальные доходы при кредитовании граждан. Данное поручение дал Президент РФ в 2025 году. Одномоментно прийти к этому банковская система не могла, а потому была принята дорожная карта с промежуточными шагами — 1 апреля и 1 июля 2026 года это одни из реперных точек данного плана.
Я расцениваю движение в эту сторону позитивно. Одна из причин высокой закредитованности населения — это некорректный учет доходов граждан. Чтобы выдать новый кредит банк или МФО буквально были готовы верить на слово своим клиентам, а бывали случаи, когда сами банковские клерки указывали дополнительные доходы своим клиентам, чтобы выполнить план по выдачам и получить премию. Всё это привело к высокой доле просрочки и росту числа личных банкротств. В ситуацию пришлось вмешиваться Президенту.
Второй важный аспект, это обеление экономики. Сейчас заемщик, получавший зарплату в конверте, может подтвердить свой доход справкой по форме банка, потому что его справка 2-НДФЛ содержит совсем иные цифры. С 1 июля 2027 года такой клиент либо совсем не сможет получить кредит, либо сумму ему существенно уменьшат. Государство объективно рассчитывает, что такой работник потребует от своего работодателя платить официальную зарплату равной фактической. Мгновенно этого не произойдет, но тренд будет в эту сторону. Поэтому прогнозирую в ближайшие 2-3 года существенное охлаждение розничного кредитования и падение процентных доходов кредитных организаций. Порядка на рынке потребительского кредитования при этом станет больше.
Подпишитесь на нас в max
