Подпишитесь на Telegram-каналС 1 сентября в России начинается массовое внедрение цифрового рубля. Новая форма национальной валюты уже вызывает много вопросов и обрастает мифами. О том, чем цифровые деньги отличаются от безналичных, какие преимущества они дают гражданам и бизнесу, а также о том, почему бояться нововведения не стоит, в студии «Эксперт Сибирь» на полях «Технопрома» рассказала начальник Управления платежных систем и расчетов Сибирского главного управления Банка России Надежда Барбанакова.
— Мы стоим на пороге знакового события: с 1 сентября цифровой рубль входит в массовый оборот. Давайте для наших читателей объясним простыми словами: чем цифровой рубль отличается от тех денег, к которым мы привыкли?
— Действительно, мы находимся на пороге этой даты. Если посмотреть на сущность денег, то они всегда менялись: когда-то это были металлические монеты, потом бумажные купюры, затем мы постепенно привыкали к безналичным расчетам и банковским картам — и это тоже принималось непросто. Сейчас наступил новый этап эволюции, связанный с глобальной цифровизацией всех сфер жизни, и финансовая сфера не стала исключением.
Главное отличие цифрового рубля от привычных безналичных средств — место хранения. Безналичные деньги лежат на счетах в конкретных коммерческих банках. А вот цифровые рубли будут храниться на платформе Банка России. Это двухуровневая розничная модель: государство (Центробанк) — это ядро, а доступ к платформе граждане и бизнес получают через привычные им кредитные организации. Мы специально выстроили такую схему, чтобы для людей и компаний не менялся привычный клиентский путь. Банк в этой схеме — не посредник, а средство доступа к цифровому рублю.
— Вы перечислили преимущества: быстро, дешево, безопасно. Давайте остановимся на каждом пункте подробнее. Что мы, как обычные пользователи, почувствуем на себе?
— Начнем с финансовой выгоды. Когда мы храним деньги в коммерческом банке, он устанавливает комиссии за переводы — это его бизнес-модель. Все мы сталкивались с тем, что переводы в другой банк могут стоить денег. С цифровым рублем ситуация иная: поскольку это платформа Банка России, комиссии устанавливает регулятор. Для граждан переводы в цифровых рублях будут абсолютно бесплатными. Любая сумма, в любой банк — без комиссии.
Что касается скорости, то мы уже привыкли, что платежи проходят за секунды. Здесь технологии позволяют сократить это время еще на несколько мгновений — переводы мгновенные.
Безопасность — это, пожалуй, самый важный вопрос. Создавая платформу, Банк России использовал все новейшие разработки для обеспечения сохранности средств и конфиденциальности данных. Уровень безопасности здесь на самом высоком уровне.
Специально скачивать какое-то отдельное приложение не нужно. Доступ к цифровым рублям будет осуществляться через привычные банковские приложения. Если у вас на смартфоне установлены приложения нескольких банков, вы сможете оперировать цифровыми рублями через любой из них.
— Если человек не хочет, его никто не заставит перейти на цифровой рубль?
— Это очень важный вопрос, потому что вокруг цифрового рубля действительно много мифов. Но у каждого человека всегда остается выбор, какой формой денег пользоваться. Кто-то любит наличные в кошельке, кто-то — только карты, кто-то — pay-сервисы. Это право остается за каждым. Насильно переводить всех в цифровой рубль никто не будет. Люди, у которых нет смартфона, также могут спокойно пользоваться привычными инструментами. Мы лишь предлагаем еще одну, более продвинутую опцию.
— Если с гражданами понятно, давайте поговорим о бизнесе. Какие новые возможности открывает цифровой рубль для компаний? И какие шаги им нужно предпринять для подключения?
— Банк России всегда стремится создать условия, в которых бизнес может экономить на издержках. При оплате картами (эквайринг) комиссия для бизнеса составляет в среднем 1–3%. С появлением Системы быстрых платежей она снизилась до 0,4–0,7%. С цифровым рублем комиссия будет еще ниже — всего 0,3%. Плюс — мгновенность зачисления средств, что важно для оборота компании.
В перспективе платформа цифрового рубля позволит использовать смарт-контракты. Это алгоритмизированные переводы, которые происходят при наступлении определенных событий. Сделку можно «запрограммировать»: деньги уйдут поставщику только после выполнения условий договора. Это снижает риски и упрощает контроль.
Для подключения бизнесу не нужно изобретать что-то новое или звонить в Центробанк. Достаточно обратиться в свою кредитную организацию. Банки уже знают, как настроить кассовое и программное обеспечение. Пилот проекта длится не один год, и крупнейшие банки к этому готовы.
— Не вытеснит ли цифровой рубль действующую систему? Не потеряют ли что-то коммерческие банки?
— Цифровой рубль создавался не для того, чтобы вытеснять наличные или безналичные деньги. Они остаются и будут сосуществовать. Для банков это, наоборот, плюс — у них появляется инновационный продукт, который они могут предлагать клиентам. Бизнес-модель банков становится лучше, ведь они могут предложить еще один вариант оплаты.
— В мире уже есть успешные примеры внедрения цифровых валют? Что стало предпосылкой для запуска в России?
— Над созданием цифровых валют центральных банков работает очень много государств. Я бы отметила Китай, который давно и успешно пилотирует этот проект. В этом вопросе никто не торопится, так как он очень сложный. Для России предпосылками стали общая мировая тенденция цифровизации и, конечно, актуальность трансграничных расчетов. В перспективе интеграция цифровых валют между государствами упростит международные платежи.
— Вы упомянули контроль. Правда ли, что цифровой рубль открывает новые возможности для государства, например, в части целевого использования бюджетных средств?
— Да, это так. Механизм — те же смарт-контракты. В алгоритм можно заложить условия, при которых государственная корпорация может закупать товары, допустим, только у проверенных поставщиков с определенным стажем работы. Или прописать, что выделенные средства можно потратить строго на определенные цели. Это не контроль ради контроля, а защита качества исполнения заказов и сроков.
— Вы рассказали о сплошных плюсах. А есть ли риски или минусы, которые вы как специалист видите?
— Я бы говорила не о рисках, а о вызовах. Первый вызов — это привычки. И у людей, и у бизнеса они сильны. Нужно время, чтобы новая форма денег стала для всех привычной и естественной. Второй вызов — это развитие смарт-контрактов, чтобы они приносили заложенный в них эффект. Третий — это технология офлайн-расчетов цифровыми рублями, когда платеж возможен без интернета. Над этим пока думают, и это повысит доступность сервиса в любых уголках страны. Ну и, конечно, интеграция с другими государствами — это тоже вызов.
Человек привыкает к хорошему быстро. Уверена, что если цифровой рубль — действительно полезная вещь, как мы сегодня выяснили, то мы ответим на эти вызовы положительно.
Ещё больше материалов с Технопрома читайте ЗДЕСЬ!
Подпишитесь на нас в max
