Когда в сообществе появляется риторика, связанная с понятием «кризис», у бизнеса принято ждать помощи и преференций от государства, естественных монополий (энергетиков, газовиков и других) и от банков. В сложившейся ситуации не вполне обоснованно ожидать прямого дотирования бизнеса от финансовых организаций через инструмент ставок кредитования, уверен вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников. Однако, по его словам, именно банки способны перезапустить процесс развития, формируя новые предложения для предпринимателей.
Прежде всего, скажите: с точки зрения банкиров, то, что сейчас происходит — это кризис?
Знаете, сегодня я работал в офисе, выходил на улицу, встречался с клиентами, перемещался на автомобиле и ни с каким кризисом так и не встретился. Если серьёзно, то сейчас мы наблюдаем стадию неопределённости, сокращения экономического роста. В этой ситуации банки стараются снизить возможные потери, в том числе, сокращая количество кредитов с повышенным риском. Банки склонны принимать решения более консервативно. Если говорить о рынке в целом, то наиболее благоприятна ситуация для компаний, которые занимаются прозрачным и понятным бизнесом в отраслях, устойчивых к любым кризисам, от чего нельзя просто отказаться. Это товары регулярного потребления, бюджетные решения для дома, быта, сопровождения бизнеса, коммуникации, коммунальная сфера, городской транспорт и так далее. Более уязвимы те компании, от чьих товаров и услуг можно на некоторое время отказаться или отложить покупку.
По вашим потребителям из сегмента малого бизнеса это уже чувствуется?
С одной стороны, мы пока не усматриваем фатальных проблем с малым бизнесом. С другой стороны, реальные доходы населения сокращаются. Это не может не коснуться малого бизнеса прежде всего. Розница, транспорт для бизнеса, реклама, строительство и недвижимость, туризм, услуги — эти сферы бизнеса в первую очередь чувствуют сокращение доходов населения. Как пример, отказ от туристической поездки — вполне обычное явление в нынешних условиях. Но это значит, что не заработает денег не только тайская гостиница, но и новосибирский туроператор, продавец чемоданов, авиакомпания, аэропорт, таксист, кафе в аэропорту, упаковщик, арендодатели и далее по цепочке.
Какова в этом случае роль банков?
Существует расхожее мнение, что в период проблем в экономике есть три группы, которые должны помогать бизнесу: государство, естественные монополии и банки. Здесь есть важная деталь: банк — такой же бизнес.
Если в нынешних условиях снижать ставки и упрощать условия получения кредитов, получим дополнительные потери по ссудам, финансирование капиталом банка, падение эффективности бизнеса.
Не есть задача банка из своего капитала финансировать потери экономики. У банка есть акционеры, включая государство, которые рассматривают банк как ответственный бизнес. Есть вкладчики, заинтересованные в устойчивости банка.
В ВТБ24 открыты счета более 280 000 юридических лиц и предпринимателей
Поэтому роль банков в нынешних условиях — качественно предоставлять свои услуги. Да, мы готовы поддерживать бизнес и предлагать новые решения, но до той поры, пока это не превращается в дотирование. Нужно понимать, что банки — это звено экономики, канал перемещения свободных денег, который работает для жизнеобеспечения всей системы. Этот канал должен эффективно, без утечек отработать свою миссию. Неверно рассматривать его как донора, закрывающего объективные проблемы и утечки экономики.
Простой пример: некий банк, в котором обслуживалась компания, лишился лицензии. Что вы можете предложить этой компании?
В прошлом году ВТБ24 довольно быстро подготовил продуктовое предложение для клиентов банков, у которых отзываются лицензии. Такие компании могли бесплатно открыть счёт в нашем банке и возобновить свои расчёты максимально быстро, без лишних формальностей. Практика показала: клиентам — предприятиям малого бизнеса — нужны простые, понятные продукты, чтобы не нужно было тратить много времени, разбираясь в нюансах. Поэтому новые банковские услуги, которые мы предлагаем нашим клиентам в нынешнем году, отличаются простотой и оптимальностью выбора.
Что вы имеете в виду?
Предложения ВТБ24 индивидуальны вплоть до процентных ставок. Процент по кредитам зависит от срока кредита, профиля и финансового состояния заёмщика. Ставка может быть ниже, если наши клиенты пользуются сразу несколькими услугами банка, например, пакетами расчётно-кассового обслуживания (РКО), дистанционным банковским обслуживанием, а топ-менеджеры и акционеры компании являются нашими частными клиентами. В случае комплексного обслуживания мы готовы снижать процентные ставки.
Можете ли вы назвать группу клиентов, которые, работая с вами, вообще не почувствуют никаких кризисных явлений?
Любой банк в нынешней ситуации будет ориентироваться на качественных заёмщиков. Те, кто имеет понятный бизнес и стабильный денежный поток, будут находиться в относительно комфортной зоне. Банки всегда заинтересованы в размещении денег, и в сложных условиях спрос на качественных заёмщиков будет только расти.
Хорошая новость в том, что уровень ставок, вероятнее всего, не будет двигаться так значительно, как в ситуации 2008-2009 годов, когда банками фронтально были предложены новые условия.
Есть ли у нас шанс дожить до того времени, когда ставки по кредитам, в том числе для бизнеса, будут измеряться несколькими процентами?
Если вы имеете в виду Европу, то вопрос о достижении подобного уровня ставок нужно задавать не только российским банкирам.
Открою вам секрет Полишинеля: в Швейцарии стоимость банковских кредитов находится на уровне 2,5% потому, что они привлекают деньги на вклады под 1% процент годовых, а потери по ссудам фактически минимальны.
У нас же в стране сейчас вклады уверенно идут к гораздо более высокой планке, а платёжная дисциплина стала ухудшаться от каждого 20-го заёмщика к каждому 10-му.
То есть, маржа швейцарских банков — всего около 1-1,5%. Но такое возможно только тогда, когда количество добросовестных заёмщиков в банке стремится к 100%. У нас такого пока нет. Базовая маржа российских банков должна быть выше, поскольку в ставку по кредиту заложены высокие риски. Цена привлечения средств выше на порядок в сравнении с европейской практикой. Банки — это всего лишь передаточное звено, индикатор, который демонстрирует отклонения и реалии экономики.
90% активных клиентов ведут расчёты дистанционно
Тем не менее, банк всё равно должен реагировать на изменения ситуации и в позитивном ключе. Будут ли улучшаться какие-то условия по обслуживанию малого бизнеса?
Например, скоро мы хотим запустить депозит для юрлиц, который можно будет в любой момент отозвать. Сейчас мы с юридическими лицами работаем на условиях, согласно которым они не могут досрочно изъять свои средства. Несмотря на то, что у нас не было случаев отказа в досрочном возврате средств клиенту, потребность в гарантированном возврате всё же есть. Также у нас появится пополняемый депозит с возможностью повышения ставки, если по сумме он будет попадать в более высокую ценовую категорию.
Новость последних недель: в России создаётся фонд поддержки промышленности, направленный прежде всего на предприятия малого бизнеса, которым обещают давать кредиты до 5% годовых. В каких-то подобных проектах в Новосибирске ВТБ24 участвует?
Конечно, и очень активно. Дело в том, что сейчас доступ к деньгам, так или иначе субсидируемым государством, стал для малого бизнеса гораздо проще, чем раньше: в стране работают федеральные, региональные и муниципальные гарантийные фонды, с которыми банки активно взаимодействуют. Это повышает доступность кредитов для бизнеса.
В этих фондах работают люди, которые понимают специфику принятия кредитных решений, эти институты поддержки реально работают.
Кроме того, мы принимаем участие в таких инфраструктурных фондах поддержки, как технопарки или бизнес-инкубаторы. Это ещё раз подтверждает мысль о том, что даже в нынешних условиях пути для развития бизнеса ни перед кем не закрыты — достаточно просто чутко реагировать на ситуацию.
Подпишитесь на нас в Telegram
